警惕身边的“电子钱包”陷阱

非法网络支付典型案例

随着移动互联网的快速发展，各类APP、小程序层出不穷，为我们的生活带来了极大便利。然而，其中嵌入的“电子钱包”充值、转账、提现等功能，也可能暗藏风险。当前，非法支付活动不断衍生新形态，呈现出隐蔽化、复杂化、跨区域化等特征，非法网络支付行为尤为典型，需高度警惕。

什么是“支付业务许可证”？

在了解非法网络支付之前，我们先来弄清楚一个关键概念——支付业务许可证（俗称“支付牌照”）。

支付业务许可证，是由中国人民银行依法颁发给非银行机构的支付业务准入许可。《非银行支付机构监督管理条例》（国务院令 第768号）规定，未经依法批准，任何单位和个人不得从事或者变相从事支付业务。

哪些支付机构可以从事网络支付业务？

所有取得支付业务许可证的非银行支付机构都可以从事网络支付业务吗？答案是否定的！到底哪些支付机构可以从事网络支付业务呢？

《非银行支付机构监督管理条例》（国务院令 第768号）、《非银行支付机构监督管理条例实施细则》（中国人民银行令〔2024〕第4号）规定，非银行支付业务根据能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两种类型，储值账户运营分为储值账户运营Ⅰ类和储值账户运营Ⅱ类，支付交易处理分为支付交易处理Ⅰ类和支付交易处理Ⅱ类。

取得储值账户运营Ⅰ类许可的非银行支付机构可从事网络支付业务。

如何查询支付业务许可证？

那么，公众如何判断一家机构是否取得了支付业务许可证呢？查询方法非常简单：

登录中国人民银行官网（www.pbc.gov.cn）查询：

在首页找到“政务公开”栏目，点击进入；

在政务公开目录页面中，点击“法定主动公开内容”板块中的“行政执法信息”，选择“行政审批公示”；

进入后找到“支付业务许可信息公示”，点击“已获许可机构（支付机构） ”，即可查看已取得支付业务许可证机构的相关信息。同时，在检索栏输入机构名称或许可证编号，亦可查询机构是否取得支付业务许可证。

非法网络支付典型案例

了解了如何辨别合法支付机构及哪些支付机构可以从事网络支付业务后，我们再通过四个真实案例，看清非法网络支付的“真面目”。

1、“售票APP”变身“支付平台”

省外某公交公司，自行在手机应用市场上线“售票APP”。该APP为客户开立会员账户和“钱包”，可记录用户预付交易资金余额和交易明细信息。用户在通过微信、支付宝等方式给“钱包”充值后，可发起支付指令，用于购买公交乘车服务以外的多个商家的商品。该公司未取得支付业务许可证，属于擅自从事支付业务。

2、停车小程序暗藏“电子钱包”

省外某咨询公司上线“停车微信小程序”，用于停车收费业务。该小程序为客户提供注册服务，并为用户开立具有充值、提现、消费等功能的电子钱包。电子钱包通过该公司特约商户的网络支付端口收取用户充值的停车费预付资金，在用户停车结束后扣减钱包余额实现停车缴费，并在后续以转账方式向停车场管理方结算停车费。该公司未取得支付业务许可证，其行为已构成非法从事支付业务。

3、快递跑腿APP的“资金池”隐患

省外某物流公司上线“快递跑腿APP”，用于寄快递和叫跑腿业务。该APP为单位及个人开立具有充值、消费、提现等支付功能的电子钱包。账户充值、订单支付环节支持微信、支付宝，充值、支付成功后，资金通过该公司微信、支付宝支付账户提现至其单位银行账户。用户提现时，资金通过该公司支付宝支付账户直接划转或通过其单位银行账户划转。该公司同样未取得支付业务许可证，其电子钱包功能形成了事实上的资金归集与划转，本质是未经批准擅自从事支付业务。

4、社交通讯APP的“零钱”陷阱

省外某科技公司开发上线“社交通讯APP”。该APP是一款即时通讯软件，具备聊天及语音直播功能。APP设有 “我的零钱”模块，具有类支付账户功能，支持充值、提现、转账、发红包等。充值金额可转化为“我的零钱”余额，余额可在扣除一定比例服务费后提现到绑定的同名支付宝或者银行卡账户，也可用于发红包。该公司未取得支付业务许可证，但实质上提供了支付服务，属于违规经营支付业务。

风险提示

上述四个案例中，无论是“售票APP”“停车微信小程序”，还是“快递跑腿APP”和“社交通讯APP”，均为用户提供了具有充值、消费、提现、转账、发红包等功能的“电子钱包”服务，且均未取得支付业务许可证，属于非法网络支付活动，严重扰乱金融秩序。

提示一

各类市场主体在为公众提供服务时，应当遵守《非银行支付机构监督管理条例》，切勿违法提供支付服务。

提示二

公众在使用各类APP、小程序提供的具有充值、消费、提现、转账、发红包等功能的“电子钱包”服务时，需重点关注和甄别提供服务的主体是否具有从事支付服务活动的许可，避免造成资金损失。

提示三

如发现非法网络支付活动线索，请及时向监管部门反映，共同维护清朗的金融网络空间！